“我前几天已经面签了，但资料一直没交齐全，就等着21号交，然后再等贷款审批，我是商贷”常年混迹于各大购房资讯群的张军在今早央行发布最新一期LPR下调消息后，稍显兴奋的分享着他的操作。

10月21日上午，央行公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR降息25个基点至3.10%；5年期LPR降息25个基点至3.60%。

虽自2011年7月份以来，国内的基准利率便一直处于降息周期中，但一次性下调25个基点的降息幅度自2015年之后已没在出现过，有市场观点不乏用“暴力降息”形容。

“延期几天交资料，省下利息10万元”

“我知道LPR大概率会降，因为参考过去的经验，一次完整的降息过程一般是逆回购率、MLF利率和LPR三者同步降，前面两个都已经降过了，剩下的LPR肯定也得降，但是一下子降25个基点也是我没想到的”张军继续分析道。

据了解，其买下的为一套东莞镇街住宅，总价230万元，在此之前东莞首套商贷利率普遍为3.05%，个别银行最低可做到2.9%。

以3.05%利率30年等额本息贷款200万元计算，张军的月供在8468元，利息总额105.5万元；而若参考执行2.8%的新房贷利率标准，其每月月供可下降至8218元，利息总额减少10万元至95.8万元。

“每个月省下一顿火锅钱，虽然不多，但总比没有好”

值得一提的是，受政策端暖风频吹影响，近段时间以来，各大主要城市楼市成交量出现明显回升，不少购房者于近端时间陆续网签，相应也出现着不少“前几天已网签，但银行还在走流程是否还能赶上新下调利率”等的疑问。对此，有银行方面人员提到，具体按照放贷日期算。

大湾区多城房贷利率进入“2字头”时代

此次LPR下调，也意味着张军所在的东莞首套房贷款利率或将全线进入“2字头”时代。

参考此前利率最低的建行做到了2.9%（LPR-95bp），其他行首套普遍也能做到2.95%~3.05%，相当于调整后的东莞首套房利率或可降至2.65%~2.8%区间（以各行实际为准）。

大湾区房贷利率进入“2字头”时代的并不止东莞，包括广州、珠海、惠州、佛山、江门等多城在内，均有望迎来“2字头”利率时代。

广州：在本次LPR下调前，广州的房贷利率事实上已触达2字头，诸如汇丰银行的首套已低至2.85%，而接下来，广州最低或可做到2.6%

珠海：珠海当前主流银行房贷利率普遍为3.15%，执行LPR-70bp，部分银行能做到3%，随着LPR下调，商贷利率有望降至2.90%。

惠州：与珠海一致，目前惠州各大银行首套房贷利率同样集中在3.15%，接下来有望跌破“3字头”至2.9%。

佛山：佛山当前商业性首套利率普遍在2.85%~3.05%，执行LPR减80bp-100bp，调整后首套房贷利率有望下降至2.6%~2.8%；

江门：目前江门的主流银行首套房贷利率为3.25%，但有个别行可做到3.15%，调整后则有望实现最低2.9%。

值得注意的是，目前部分城市已对符合条件的购房者，执行不再区分首套和二套，即二套住房也可享受首套房贷利率，且首付比例统一为15%。

另外，当前各城的公积金首套利率仍在2.85%，多城下调后的商贷利率事实上已逼近或低于公积金利率。下一步，预计公积金贷款利率也将跟进降息。

市场正进入难得的低利率时代。

存量房贷利率将降至3.3%

可按季度重定价周期

本次LPR的再次下调，不仅将大湾区多城首套房贷款利率推进“2时代”，存量房业主也迎来下调预期。

根据此前多家银行已发布的公告称，将于10月25日批量调整存量房贷利率，对于加点幅度高于-30bp的存量房贷利率，将统一调整至LPR-30bp，及不低于当地下限。

与新房的按最新LPR执行加点有别，存量房利率下调分两步走，第一步先调整加点部分，即本月先统一把加减点改为-30bp（高于-30的），10月31日前完成。第二步则是等到贷款重定价日时，再调整至最新LPR-30bp。

因不同业主重定价日不同，过去一年LPR也经历了多次调整，导致实际过渡期内存量房利率仍有差距。

参考一位房地产机构中介人士给到的信息，待完成本月25日后的存量房利率加点批量调整-30bp后，至重定价日期间，各位存量业主的房贷利率都将回归“3字头”，最高仅3.9%。等到重定价日，如5年期以上LPR保持3.6%不变，房贷利率则可进一步下调至3.3%。

不过，根据央行日前〔2024〕第11号文件内容，还提到自11月1日起，借贷双方可自主协商重定价周期。即取消过去最短一年的限制，调整为按年、半年、季度等更灵活的时间单位。

“现在处于利率下行周期，业主选择的重定价周期越短，能越早享受低利率，但同时假若以后利率回升，相应也将更快承受高利率”上述中介人士同步表示道。但整体房贷利率保持稳定或进一步走低，目前来看，更是市场主流观点。

“虽然和新房的利率还是有一定差距，但是我们已经非常满意了，等降到3.3%，简单算了下和我们家最开始的5点几比，每个月月供可以少还两千多将近三千，算是很大减负。”一位业主分享到。

对于过去利率高位进场的存量房业主而言，享受到的降息幅度似乎更为直观。